文 徐放/海外财富网
随着居民收入的持续增长，理财在大家心中的比重也是越来越大，而在理财规划中有一个著名的4321定律，即家庭比较合理的指出比例为： 40%的收入用于买房或股票、基金方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需10%用于保险。可能很多人对于把10%的收入用于保险持保留态度，毕竟保险时效长、见效慢，是一项长期投资，但如果不以防万一，可能某些天灾人祸就会让人“一夜回到解放前”，如香港著名影星黎姿的弟弟黎婴，本是前途无量的医生，却因一场车祸下肢瘫痪，其生活也变得窘迫起来，而如果黎婴能够拿出当医生时工资的十分之一用于购买意外保险，相信其出车祸后的生活也能够得到保障。因此，近几年民众对保险的好处也越来越了解，并希望能够通过投资保险来规避风险，而香港保险成为人们趋之若鹜的对象，其签单客户不断刷新纪录那与内地保险相比，香港保险有什么优势值得人们追捧呢？
首先，香港保费比内地便宜。相同年龄的被保人，香港保费一般会比内地便宜三分之一，甚至一半。因为保费率是按人均寿命计算的。香港人均寿命85岁，内地人均寿命75岁，因此保费便宜。假设同样是100万元保额的寿险保障，在内地如果需要保费2万元，在香港就只需要1万－1.5万元；还有，香港保险回报高于内地保险。香港保险是面对全世界的投资，较中国内地的保险公司有更多的选择，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。保险公司不会去为股票市场接盘，也不会拿着险资去买公司等这类高度风险的投资。保单满五年后，现金价值一直高于内地的保单，且年限越长，年化收益越高，非常适合长期计划的需求；与内地相比，香港保障病种更多更全面。以重大疾病险为例，国内一般在35-40种左右，而香港一般在50种以上，甚至超过69种，像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在香港保险公司的承保范围内；香港是全球知名的国际金融中心，保险业营运有超过100年的悠久历史，监管制度完善，作为全球三大金融中心之一，仅排在伦敦、纽约之后。包括新加坡、东京等金融业发达的城市，也无法取代其位置。保险业更是金融业的三大支柱之一，其客户也是全球性的，而在内地，历史最长的中国人寿也是在建国之后才创办，其它都是在90年代以后创立的 ；香港特区政府出台有成熟的私隐条例可保护投保人的个人私隐，使得投保人的信息可以受到完美的保护；香港是一个避税港，遗产税自2006年后不需要被征收遗产税，即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买，都可以避税避债。香港保监局对代理人有发牌制度，保险公司对其代理人有长期培训的要求并受保监局的监管。香港的保险代理人，即便是代理同一家保险公司的产品，也是受其本身的牌照所制约的，譬如如果只有人寿保险（如重疾、人寿等）相关的牌照，则不可向客户推销一般保险产品（如车险、财险等），更不可以推销投连类的产品。而从2016年开始，更需要代理人严格执行客户财务需求分析，推荐的计划必须满足且符合客户本身的需要，且要是在客户的负担能力范围内。而如果像传销一样忽悠顾客，轻则受到保险公司警告，重则会受到保监掉消牌照的处理。
独具优势的的分红险
除了以上的诸多优势之外，香港保险还有一条优势是远胜于内地的，那就从香港寿险来看，大部分是分红型产品，其储蓄分红险可以做到年化收益7%左右，重疾险有可以做到4%的，而国内保险公司的储蓄分红险国家规定不能超过3.5%。且其保费收入的年复合增长率达到了近50%，大大高于内地公司的收入增速。
在香港，当投保人购买寿险后，除了通过赔偿，还能够使用提取的方式来享受保单的增值收益。所谓提取，是指把保单中的一部分以现金形式提取到手，满足自身养老、子女教育等资金的需求，真正发挥了保险理财投资的属性，更大程度满足了人们变现的需要,保险公司的保单可以提取的部分一般包括：红利、现金价值和保费储蓄金等，其中红利是最为常见的提取项目，分为周年红利和期满红利，前者可以随时提取，而后者只是在退保或理赔的时候才能提取；而保费储蓄金是上次多交或者预交的部分；现金价值是保单退保之后能拿到的钱，在某些香港保险产品也是可以提取的。而提取功能是保单生效后最常见的服务项目，也是消费者最为关心的售后难题。对香港保险来说，提取业务非常简单，收款人只需要根据自身需求填写一份申请表格，香港保险公司在收到提取材料后，从保单中扣除相应的金额，并邮寄支票。如果要求把支票转交给顾问的，客户需和顾问单独联系，另行安排邮寄。很多人可能担心支票不安全，容易被他人窃取，这种焦虑大可不必，因为发出的支票都是划线支票(银行只能入账到保单持有人的名下)，而客户收到支票后，去当地的银行兑钱即可，如中行、建行的都有国际计算业务，可到此办理。
注意的问题
虽然香港保险收益较高，但收益往往伴随着风险，首先是法律方面的风险，在境内投保香港保单，属于非法的“地下保单”，港陆双方都不会认可，必须要在香港境内签单，当然，这可以通过在香港寻找代理人解决；另一方面，香港保单都是美元保单，虽然目前人民币一直在贬值，但没有一种货币能保证一直升或者降，因此美元兑人民币汇率也是有风险的。
对于具体的保险产品投资，应该根据自身具体情况而定，对于一般收入家庭，可以选择香港重大疾病险（保障全高性价比），然后是人寿储蓄保险（做教育金养老金，长期持有高收益），高收入可以再选择高端医疗险，分为亚洲计划和全球计划，（消费型，交一年保一年，也可绑定寿险，前些年多交一些费用，后期免缴费，直接从寿险分红中扣费），而土豪则另可做大额融资保单等。高杠杆，低风险。
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