文：徐放/海外财富网
一年一度的愚人节到了，不少企业和商家也加入了进来，三星中国官方网站发布消息称，将在4月1日关闭中国三星网站及相关服务；打车服务公司 Lyft 推出了“拇指可穿戴设备”，戴上它你就有机会随时在路边搭上车，运气好的话，司机可能还不收钱；还有汉堡王推出了“汉堡味”牙膏，洋葱、新鲜番茄和防龋牛排，还有美白功效……等等，这些玩笑当然无伤大雅，还有利于营造企业的良好口碑，不过，愚人节当天也会有陌生人和你的钱“开玩笑”，这时大家就要提高警惕了，要想做到愚人不愚财，必须警惕以下的这些理财投资，千万不要被忽悠了。
P2P互联网金融
首当其冲的应数P2P理财平台，P2P网贷理财近几年走在风口浪尖，也是投资理财风险系数相对较高的。2014-2016年是P2P网贷蓬勃发展的几年，大量的P2P平台涌现出来，对外宣称的高收益高回报更是吸引了数千万人参与投资。但在其爆发式增长的同时，不良平台也是日益增多。据悉，截至2016年12月，共有949家P2P平台跑路或出现经营困难等问题，导致其投资信用度直线下降。P2P平台之所以能吸引那么多投资者，最大的一个特点就是收益高，年收益从7%—30%不等，有的甚至更高，但这也往往意味着高风险，因为投资者的资金流向通常并不明确，很多P2P平台打出“高收益的投资回报”来吸引投资者，但反过来说，借款人却需要承担高额的付息成本，而这高额的资金，是大多数小微企业所不能承受的。那么，高昂的投资回报如何才能填补上？平台只能通过不断下发新标的来圈进资金，先偿付前期投资者的取现需求，然后再进行信贷的投放，逐渐地就产生了期限之间的错配和资金池之间的庞氏骗局故而普通投资者不要贸然进入该行业。
现货白银投资
早在2014年，央视315晚会就曾对当时正在热炒的“现货白银”进行了曝光。据央视记者调查发现，现货白银投资实际上是一场对赌游戏。交易所、会员、代理商利用夸大宣传欺骗投资者，而所谓的交易软件实际上也完全被后台操纵，投资者亏损的巨额资金全部落入代理商和会员的腰包。这是因为现货白银在国内的交易中心为数众多且管理混乱，由于名为“现货交易”，所以尽管有变相期货之实，但却并不受到证监会的管辖，而是在商务部管辖之内。2011年国务院曾有文件直指国内交易所林立(主要集中于文化艺术品和贵金属)的乱状，但最终整治结果并不彻底，而是给地方政府保留了发展本省的交易中心(禁止再称交易所)的权利。不过，这期间对于贵金属交易确实有所规范，收束了现货黄金交易的权限(否则315被打的也会包括现货黄金)，由央行组建的上海黄金交易所(简称上金所)是当前国内唯一的黄金现货交易所。而315节目中出现的所谓“对赌”的交易形式，是因为这种交易所执行的是做市商交易制度，原则上会员单位需要(按照交易所官方规则声称的)将客户交易的累积净头寸拿到贵金属现货的国际市场上对冲掉以控制自身风险，但现状是各会员单位选择不进行对冲，而是与客户对赌，更有甚者通过控制报价、限制交易来促使客户亏损，以达到所谓的“吃头寸”的目的。虽然已被曝光，但现货白银因其门槛低和高杠杆吸引着不少投资人。对投资现货白银一定要选择正规的交易平台，不正规的平台就会使用恶意软件吸投资者的钱。所以，在选择投资的时候一定要擦亮眼睛。
虚高收益的银行理财产品
很多人都收到过来自银行的理财产品推销短信，内容几乎都是宣称自己的理财产品能实现高达百分之几甚至更多的收益率，有的投资者在高回报的诱惑下最终购买了银行的理财产品，但到最后却往往发现与最初的盈利预期相去甚远，银行宣传理财产品时所宣称的不切实际的高回报率显然是一场骗局，很可能是发行机构处于某种短期的资金困难，为了解决自己的燃眉之急，一般来讲，短期限高收益的理财产品通常都比较受客户的青睐，但客户在看相关理财产品说明时往往会忽略一些细节。比如我们的实际理财期限=理财产品管理期限+产品募集期+支付的逗留时间，但因资金在产品募集期和支付逗留期间都是不计利息的，所以实际的预期收益率应该通过实际理财期限折算而来银行理财产品的虚高收益根本不可能实现，但是风险却是投资者自己承担，虽然预期10%或15%，但理财产品购买合约中却并没有标注一定会盈利，所以虚高的部分很有可能是投资者根本拿不到的。所以投资者应理性理财，可以通过分散风险来享受规模经济效益，达到资产保值增值的目的。
银行代售保险
对于不少中小保险公司来说，银行代销渠道是业绩增长的重要一环。但是这一代销渠道如果不合规，那么无论是对保险公司还是代销银行都会造成非常恶劣的影响，为了吸引客户，银保渠道的保险往往以分红险和万能险居多，而这两种保险在前几年的分红都比较低，需中长期持有，其收益达不到理财产品收益，如果有银行工作人员推销保险产品，应仔细问清楚产品情况，或要求购买银行所属的其它理财产品。因为很多保险产品银行只是代销，一旦发生问题，银行不承担责任，需要客户直接去找保险公司，而且理赔也不一定顺利。所以一旦碰到此类情况一定要多留个心眼，另外，现在中国大陆的很多保险因其覆盖面较窄及理赔方面等问题被人们诟病，而如今海外保险非常火热，其保费低、覆盖面广且回报较高，如果大家需要购买保险，也可以考虑配置海外保险。
总之，愚人节在和别人开玩笑的同时，也要严肃地对待自己的金钱，不要被诸多理财产品“套路”。
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