“贷款七分在于选，三分在于管”，贷前调查是银行发放贷款的第一道关卡，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键，是信贷风险管理的必备章程，那么贷前调查有哪些关键点需要注意呢？如何才能防止客户跑路呢？今天圈哥就来给大家说说在给企事业单位做贷前调查时需要注意的7个关键点！
我们都知道贷前调查主要分为个人贷款和企事业单位贷款。个人贷款相较于企业贷款来说更为直观、简单，在贷前调查时主要考察客户的个人征信，其次是要客户的年龄、工作、学历、经营管理能力、业绩、社会关系、生活习惯、品性等，最后再看一下第二还款来源。
在贷款申请表中，有很多大的公司都会有一个必填选项：其他收入。在我们现实的生活中每个人有一个第二收入很正常，比如一些公务员，上班比较清闲，所以他们有的人会做一些兼职，做个生意等等，甚至做得好的比他们的本职工作收入还高。
另外，有些客户他们的第二收入还是很稳定的，所以在贷款申请表上很多信贷经理会让他们写上第二还款来源的收入状况，比如每月2万元的收入，客户再附加提供一些相应的银行流水把这2万元体现出来，那么这都算是客户的收入。
在考察个人贷款时，客户的基本情况比较好掌握，但在进行企事业单位的贷前调查时，客户的情况就比较难以掌控了，其调查的过程也更为复杂，我们应该注意以下几个关键点！
1. 确认借款企业法人主体真实性、合法性
对于企业的贷前调查而言，我们首先是要核查企业提供的法人营业执照正本，对照着营业执照来核查借款人的名称是否相符；然后到相关的工商管理部门的一些网站去查询是否是真实的；是否出现过变更；经营范围是否超过了注册范围；借款用途是否在经营范围之内。
比如，一个客户是开家具公司的，他需要进货，但是他填的供应商是一家餐饮公司，那这就明显不符合逻辑了。
2. 对借款企业信用状况的调查
个人有个人的征信，企业也有企业的征信。通常我们讲的征信都是说的个人的信用报告，但其实企业也有企业信用报告，企业信用报告主要的用途就是经营性贷款，简单来说就是以企业法人为主借人的经营性贷款。
3. 对借款企业管理人员资质和管理能力的调查
对借款企业管理人员的调查要以工商部门登记备案资料为准，对于企业的法人代表、其他高级管理人员、实际控制人等的基本情况都要进行严格的审查，不可走马观花，草草了事，更不能仅限于对企业提供的资料去审查。
对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性；对领导人的个人品行和领导能力进行调查，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质等状况。
这些资料还仅仅都是冰山一角，可以好不夸张地说：做一个企业贷款，就像编一本书。一笔贷款发放下来需要准备很多的资料，从贷款申请书、身份证明材料、资产证明材料到经营情况说明等十多项内容准备下来，就像编排了一本书，而且这些资料都是复印件，在贷款审批时需要先提交复印件，复印件审核之后没有问题了，在贷款发放之前还要提交原件审核，审核通过之后，才能真正发放贷款。
一般来说，如果是第一次合作的企业，初于对贷款发放安全性的考虑，需要对借款企业管理人员资质和管理能力进行详细地调查，但如果是长期合作的企业，已经和银行之间有了一定的默契，彼此都是知根知底的，那么对于这一环节的调查就轻松很多了。
4. 生产经营状况的调查
对于借款企业的生产经营状况的调查，首先是查看企业的各种账簿，通过其中记载的各项数据来计算出企业的经营指标，比如通过翻看账本来计算一下企业现在是负债还是盈利，具体是什么状况。其次深入车间、厂房、库房实地调查企业的生产环境、生产流程等等，并用数码相机、摄像机等做好记录。
到企业的生产经营场所进行实地考察是十分重要的一点，很多时候客户的问题都存在于实际的生产经营当中。
举个例子：
之前我有一个客户是做香菇、木耳等其他农副产品的收购批发生意的，这个客户想要贷5万块钱，于是我就去客户的生产经营场所进行实地考察。在生产加工车间考察的时候我就问了一下这里的生产工人，我说：“你们厂子的生产经营情况怎么样啊？一个月能发多少钱啊？”他说：“已经三个月没发工资了”。
当时我回去之后就把这个客户给毙掉了！因为当时在考察的时候厂里大概有20多个人在工作，我算了一下客户申请的5万块钱应该不够给这20多个人发三个月工资的，所以我怀疑客户拿了这笔钱是不是会跑路，所以当时回公司之后就把这笔款给拒了，而且就在这一年，他们乡镇同行业的，跑路的人都有很多，10个人里面最少有2、3个跑路的。
由此可见，实地调查确实是需要我们好好研究和考察的，实地调查能反映出很多真实的问题。因为客户提供的资料都是想让你看到的资料，那些不想让你看到的资料又隐藏了哪些信息呢？这些问题只有你亲自到客户的经营产所去考察看看，才能看到。
在这里不妨给大家说一个实地考察的小技巧。一般我们去实地考察时，都会到客户的经营场所附近去找一些小卖店，到小卖店去问这个厂子的经营情况，特别是在一些乡镇，这个方法很管用。比如，我的客户是李四，那么我找到小卖店之后就会去问问：“这个李四是在这附近开了一个xx厂子吗？经营状况怎么样啊？他是这个厂子的老板吗？”等一些列的问题，这就跟聊天一样，到小卖店里买瓶水，买盒烟就能把这些问题聊出来。
你想想一般在小卖店卖货平时多无聊啊，闲着的时候不是玩手机，看电视，就是跟别人唠家常，你抽空去买点东西，跟小卖店的老板聊一聊就可以套出很多你平常不知道的事情。
5. 对借款企业财务情况的调查
根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率，其实这些数据在银行的贷款中是都需要的，可能有些银行没有那么严，会要其中的1—3样，比如，比较常见的就是资产负债表、资产利润表、应收货款，但其实这些是你都需要掌握的。
6. 对借款企业现金流量的分析
通过查询借款企业在银行开立的存款结算账户，进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。
其实了解企业的现金流量主要就是看企业的对公账户的银行流水和个人流水，通过流水来计算企业最近的经营情况，一般来说我们要求的是客户提供最近6个月的银行流水，比如说客户对公账户和对私账户的银行流水加起来，6个月的平均数还不到1万元，那么这客户的生意是不是就有点太失败了？
之前有个经验比较丰富的信贷经理分享过他计算做生意类的借款人的净利润的方法，即通过银行流水来计算净利润，那么他是怎么算的呢？
首先，要在银行流水中砍掉20%，这20%是留到下个月资金周转的，比如说进货等等；其次再砍40%，这40%可能用于房租、工资等其他人员开支，剩下的算是毛利润，之后再乘以0.7，算是借款人的收入。这种方法虽然不是标准的方法，也并没有说就一定是100%的正确，但却能大体上预算出客户的收入，让你心中有数。
7. 对担保情况的调查
对担保情况的调查可以大致分成三种情况，一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性，这点需要我们严格考察，只要是客户提供的房产就需要我们亲自去看。
二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性，通常情况下核实有关资料的真实性，都是必须要去核实需要抵押的财产的，否则很难判断从资料上就判断出担保财产的真实性。
三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。需要到政府主管部门办理法定登记抵押质押或备案手续的一并落实。
贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，一个高质量的贷前调查能为以后的信贷决策打下良好的基础，从源头上控制风险。所以，想要把好贷款发放的第一道关，就必须做好信贷调查！
分析师：王婧元
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